Войти в личный кабинет Думать
Кто-то вам скажет, что кредиты — это зло. На самом деле, это не так, кредиты — не такая уж и плохая вещь. Основной смысл кредита заключается в том, что вы меняете местами сбережение и потребление. Вместо того чтобы сначала накопить, например, на телевизор, а потом его купить, вы делаете наоборот: покупаете телевизор в кредит, а потом платите за него. То есть кредит позволяет вам приобрести сейчас те вещи, на которые вам может потребоваться несколько месяцев, чтобы накопить достаточную сумму. Например, квартиру, автомобиль. С этой точки зрения, кредит — не такая уж и плохая вещь, самое главное понимать, во сколько вам обойдется его обслуживание.
Банкиры не хотят пугать людей высокими ставками. Подумайте сами, вы возьмете кредит под 50% годовых. Наверное, нет. А под 12% годовых? Согласитесь, что последняя ставка боле привлекательна, чем первая. Но банк не может вам выдавать кредиты под 12% годовых, для него это невыгодно. Вы спросите почему, ведь ставки по депозитам гораздо ниже. Дело в том, что некоторые заемщики не возвращают кредиты, и для банка невозвраты являются прямыми убытками. Эти убытки они распределяют по всем заемщикам. То есть, когда вы берете кредит, вы вынуждены платить и за того, кто его не вернет. Вот и получается, что минимальная ставка, по которой банк может вам выдать кредит, получается довольно высокой. Как быть? Высокой ставкой клиента не привлечешь. Вот банкиры и придумали показывать вам какую-то эфемерную ставку, например 12% годовых, но за счет различных ухищрений, ставка может достигнуть 50% и даже больше. Так на какие хитрости идут банкиры?
- Плата за ведение расчетного счета. К такой практике чаще всего обращаются розничные банки, которые имеют точки в магазинах. Комиссия, допустим в 100 рублей в месяц при кредите в 10000 рублей, автоматически добавляет 24% годовых (100*12/10000). Правда, если вы берете ипотечный кредит, таких комиссий, как правило, нет.
- Комиссия за рассмотрение заявки. Насколько подорожает ваш кредит, зависит от его величины. Например, комиссия в 15 тыс. рублей по ипотечному кредиту на 1 млн. рублей на 10 лет, добавит менее 0,2% годовых.
- Комиссия за снятие денежных средств. Чаще всего, такая комиссия возникает, если вы пользуетесь кредитными картами, и она может доходить до ипотечному кредиту на
- Комиссия за
3-5% в зависимости от банка. Если вы кредитуетесь наличными на 10 тыс. рублей, то на руки вы получите 9700 рублей, но проценты будут начисляться на 10 тыс. рублей. - Некорректные комиссии. Например, банк указывает ставку в месяц. 2,5% в месяц, вроде бы не такая уж и большая цифра, но в пересчете на год, она превращается в 55% годовых, если считать по сложным процентам.
- Переплата за товар. В некоторых торговых точках, если товар покупается в кредит, цена за него существенно выше. Разница — это и есть дополнительная комиссия по кредиту. Однако покупатели это быстро поняли, а банкиры взяли на вооружение: слышали, наверное, фразу в рекламе «ноль процентов переплаты».
Способов, сделать так, чтобы вы заплатили за кредит больше, чем указано в рекламе, очень много. Именно поэтому несколько лет назад власти обязали раскрывать банки эффективную ставку, то есть реальную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Поэтому прежде чем брать кредит, посчитайте ваши затраты на обслуживание кредита и никогда не смотрите на цифры, которые есть в рекламе, платить вы будете по тем, которые указаны в кредитном договоре. Изучайте договор и смотрите на эффективную ставку. Ради любопытства, зайдите на сайт банка, который имеет точку продаж в ближайшем торговом центе, и посмотрите, как «0% первоначального взноса, 0% переплаты, срок — 12 месяцев» легко и изящно превращаются в
Не зря существует фраза, что банк — это место, где вам дадут денег взаймы, если вы докажете, что они вам не нужны. Правда, она появилась тогда, когда банкиры не знали, что кроме процентов по кредиту, можно брать и скрытые комиссии.
Искренне